Seguro para propietarios de una casa

¿Qué es asegurado?

Cobertura A : Vivienda

Proporciona protección para la vivienda, riesgos básicos y límites de la póliza. Estos límites son fijados por los asegurados cuando se adquiere dicho seguro.

Usted puede elegir en asegurar su casa o pertenencias; en cualquier caso, se repone el costo o el valor actual en efectivo. La casa se debe asegurar por el costo del reemplazo. Este costo es la cantidad que tomaría para substituir o para reconstruir su casa o reparar daños con materiales de calidad similar, sin deducir una depreciación. La depreciación es la disminución del valor de la casa, desde el tiempo que éste fue construido o comprado. El valor en efectivo es la cantidad que llevaría la reparación o que substituiría el daño a su vivienda después de la depreciación. La mayoría de las aseguradoras, requieren a los dueños de las propiedades, asegurar sus casas por lo menos el 80% del costo del reemplazo. Si usted lo hace, cualquier pérdida de pago de su compañía de seguro será sometido a un sistema monetario de seguro. Usted podría asegurar el 100% del costo de la reposición, entonces tendría suficiente cobertura en el caso de una pérdida total.

Cobertura B : Otras construcciones:

Proporciona la protección para una construcción libre tales como: herramientas, garages separados, casas y otros. La cobertura B usualmente equivale al 10% del límite de la póliza en la cobertura A.

Cobertura C : Propiedades personales:

Protege las propiedades personales. Artículos como: ropa, muebles y electrodomésticos están cubiertos por este seguro. Algunas políticas podrían incluir robos de tarjetas de crédito. El límite de la póliza de la cobertura C equivale al 50% de los límites de la póliza de la cobertura A. La mayoría de los seguros de casas, cubren el contenido de su casa sobre una base del valor efectivo real.

Muchos aseguradores ofrecen un seguro opcional que permite la reposición del costo. La prima de seguro será más alta para esta cobertura pero puede ser de mucha importancia. Algunas propiedades como: cubiertos, computadoras, pistolas, dinero, antiguedades costosas y joyas tienen una cobertura limitada bajo la póliza de los dueños de las propiedades y pueden ser agregadas a la póliza como endoso.

Cobertura D: Gastos adicionales de vivienda:

Si su casa está muy dañada, esta cobertura pagará por los gastos de vida fuera de casa mientras se están reparando. Estos gastos podrían incluir hotel, restaurantes y almacenes. El límite de la póliza de la cobertura D equivale al 20% del limite de póliza de la cobertura A.

Cobertura E : Daños a terceros:

Esta cobertura lo protege contra reclamos por daños materiales o lesiones a otras personas causados por su negligencia. Por ejemplo, su perro muerde a alguien, su niño rompe una ventana o un amigo se golpea la cabeza. Esta cobertura se aplica a usted y a todos los miembros de su familia quienes viven con usted. La cantidad de la cobertura es determinada por los asegurados en cuanto la póliza se publica.

Cobertura F : Pagos médicos a terceros:

Sin importar quién es el culpable, esta cobertura paga los gastos médicos a las personas dañadas accidentalmente en su propiedad.

Tipos de pólizas

Existen dos tipos de pólizas: Todos los riesgos y peligros nombrados. La póliza peligros nombrados cubre las pérdidas que son únicamente debidos a esos peligros enumerados en la póliza. Los peligros típicos que cubre este seguro incluyen: fuego, tormentas, granizo y otras pérdidas físicas. En la póliza de todos los riesgos cubre pérdidas que son debido a cualquier peligro excepto los que se excluyen en la póliza. Es importante señalar que la póliza de todos los riesgos provee una protección más amplia.

Los cinco tipos de paquetes para el seguro del propietario de casa (propietarios solteros) son:

HO-1, HO-2, HO-3, HO-3 con HO15 y HO-8.

HO-1 Propietarios de casa básica:

Asegura a su propiedad contra los siguientes 11 peligros: fuego, pérdidas de la propiedad que fueron quitadas de las premisas puestas en peligro por el fuego, u otros peligros, tormentas de granizos, explosiones, motines civiles, aviones, vehículos, humos, vandalismo, ladrones y cristales rotos que forman parte del edificio.

HO-2: Extenso o amplio propietario de casa:

Asegura a su propiedad contra los peligros ya mencionados en el HO-1 además de los siguientes 7: objetos que caen, derrumbes de la azotea debido al peso del granizo o nieve, derrumbe de edificios o cualquier parte de ellos, el estallido del sistema de agua, el escape de la plomería o el sistema de calefacción, o daño al congelador de pipas, accidentes por daños artificiales y cableado eléctrico.

HO-3: Extenso especial propietario de casa:

Provee una cobertura a todos los riesgos en su casa y los 18 peligros mencionados en el HO-2. Esta es la póliza más popular del seguro propietario de casa.

HO-3 con HO-15 Comprensivo propietario de casa (todos los riesgos)

Cubre a su casa y a sus propiedades personales contra todos eso que no es excluido. Esta póliza usualmente proporciona la más amplia cobertura contra todos los riesgos disponibles, pero no es ofrecida por todas las compañías de seguros.

HO-8 Modificado propietario de casa:

Cubre casas que han sufrido una extensa depreciación. Propiedades históricas o arquitectónicas pueden hacer una casa más costosa que las que están en el mercado. Esta cobertura es mucho más restrictiva que la HO-1 pero es brindada a casas más viejas.

Otras Coberturas

HO-6 Unidad de condominio del propietario:

Cubre artículos no asegurados por la póliza de la asociación del condominio, por ejemplo; daños materiales a pertenencias personales, cubiertas de pared, piso, techo y cualquier accesorio no instalado originalmente en esa unidad. La póliza del HO-6 es básicamente la póliza del HO-2. Esta además proporciona una cobertura adicional para propiedades personales, pérdidas personales de otros y pagos médicos.

HO-4 Cobertura de Renta

Asegura su casa y sus pertenencias personales contra los peligros nombrados en la póliza HO-2. Además proporciona una cobertura adicional de los gastos de vivienda, que incluyen protección personal para terceros.

Coberturas Opcionales

Usted puede comprar una cobertura opcional y agregarla en su póliza. Estos son llamados endosos o en ocasiones “flotadores”. Algunos de los endosos más comunes son:

Endoso protector de la inflación:

Permite a su compañía de seguros cambiar automáticamente el límite de su póliza. Esto se hace para cubrir el costo de su póliza de reposición de su casa que está aumentando con la inflación para mantener su cobertura al 80% del costo de reposición. No todas las compañías de seguros ofrecen este endoso.

Garantía del endoso de mora:

Cubre el valor del mercado de su casa. El valor comercial es a menudo mas alto que el costo de reposición.

Garantía del contenido del endoso:

Cubre el costo de un artículo personal aunque usted pudo ser el dueño de ello por años, y haya despreciado el valor.

Otras Construcciones del endoso:

Cubre Construcciones más elaboradas y grandes (casa de huéspedes, GAZEBOS, ETC.). esto excedería el límite estándar del 10%.

Endoso de alcantarías y drenajes:

Cubre daños a su sótano cuando debido a drenajes fallidos. Este no es cubierto por las políticas estándares.

Endoso personal de horario:

En ocasiones llamado “flotador de un artículo personal”, éste cubre posesiones tales como: joyas, pieles, monedas, pistolas, computadoras, antiguedades, y otros artículos que podrían exceder los límites normales en la póliza estándar. Cada artículo se evalúa, se detalla y se describe. Excluyendo los peligros enlistados. No se aplica deducible a esta cobertura.

Endoso general o combinado:

Es usado en lugar de un endoso personal de horario. Este no es detallado, pero cubre lo que no cubre la póliza esándar, como: joyas, monedas, etc.

Aumento de límites en dinero y bonos:

Aumentan la cobertura en dinero, billetes de banco, bonos, títulos de propiedades, etc.

Endoso de premisas residencia secundaria:

Se aplica a una residencia secundaria

Endoso de casa daycare

Cubre cualquier reclamos de terceros, si usted atiende una guardería en su hogar.

Endoso de seguimiento en el negocio :

Amplía cobertura a terceros si usted maneja un negocio de ventas en casa o pequeñas franquicias tales como: Tupperware y Avon. No aplica la cobertura si usted es el dueño del negocio.

Endoso de negocio en casa :

Amplía cobertura a terceros en su casa si usted es el dueño de éste u opera algún negocio en su casa. Este debe ser una pequeña empresa.

Endoso de daños personales :

Amplía cobertura a daños a terceros si a usted lo demandan por difamación, calumnia o difamación de personaje. Este es cubierto en pólizas y puede no ser tan necesaria.

Endoso de renta de propiedad :

Cubre áreas de su casa o primas de seguros que ha rentado.

Endoso del reglamento o ley :

Cubre costos adicionales de reconstrucción de su casa bajo códigos actuales. Éste usualmente se aplica a casas viejas.

Endoso para barcos :

Cubre pagos médicos a terceros en barcos de vela pequeños y en barcos de motor.

Endoso para protección contra robo :

Protege contra robos a su vehículo, trailes o barcos.

Cobertura del endoso contra falsificación de depósitos y tarjetas de crédito :

Cubre las pérdidas, robo o inauotorización del uso de tarjetas de crédito, esto además cubre la falsificación de cualquier cheque, bosquejo, nota promisoria, etc. Este endoso tiene ciertas excepciones. No aplica deducible.

Seguro para inundaciones :

Se debe solicitar por un prestamista si su casa está localizada en lugar con inundaciones. Dependiendo donde vive, puede calificar para el seguro de inundación a través del programa de seguro nacional de inundaciones. Podría llamar al 1-800-638-6620. El seguro contra la inundación cubre daños físicos a la casa, fundación, y daños a la erosión. Este no cubre estructuras de agua.

Endoso de seguro contra terremotos.

Está disponible en muchas compañías de seguro. Se mira como cobertura catastrófica y usualmente tienen un deducible del 10% del valor de la casa.

Cobertura contra tormentas:

Cubre contra tormentas y granizos y otros daños causados por éstas, se excluye de su póliza estándar. Dependiendo donde vive.

Descuentos generales

Casas Nuevas : Podría disfrutar los descuentos arriba del 14%

Sistemas de seguridad:

Tales como: cerraduras, sistemas de alarmas simples, detectores de humo. Podría obtener descuentos desde el 1-5%. Servicios de monitores sofisticados, sistemas integrados para lloviznas pueden reducir sus primas de seguros hasta el 20%

Pólizas Combinadas:

Si usted combina su auto con la póliza de propietario de casa con el mismo portador, usted obtiene descuentos desde el 5 al 15%.

Longevidad del portador:

Si usted mantiene su cobertura con el mismo portador por años, ellos usualmente lo recompensarán con un descuento.

Dueño de casa jubilado:

En promedio, permanece a casa y puede ser recompensado con un 5% de descuento.

No fumadores:

Algunos portadores son recompensados con un 5% de descuento.